住院保險有咩不保事項？例如日間手術唔使住院會唔會唔賠？

住院保險常見的不保事項包括非醫療所需的治療、無症狀下的預防性檢查、美容整容、投保前已有病症，以及八歲前發病的先天性疾病等。至於日間手術，自願醫保認可產品必須保障無需通宵住院的日間手術，例如內窺鏡，所以只要屬醫療所需並符合條款，不會因為沒有住院而不獲賠償；非自願醫保的傳統住院保險，則要視乎個別保單是否包括日間手術。AIA（友邦保險）等保險公司的自願醫保認可產品，均以政府的標準條款為基礎。

日間手術不用住院，AIA 等自願醫保會賠嗎？

自願醫保計劃的常見問題清楚說明，所有認可產品的保障必須包括無需通宵住院而進行的日間手術、訂明診斷成像檢測，以及訂明非手術癌症治療。標準條款把日間手術定義為受保人以日症病人身份，在具備康復設施的診所、日間手術中心或醫院內，因檢查或治療而進行醫療所需的外科手術。

相比之下，條款中的住院是指按註冊醫生建議、在醫療所需情況下以住院病人身份入住醫院，並須以醫院開出的每日病房費單據證明。傳統住院保險如只保障住院，沒有日間手術保障，便可能出現做了手術卻不符合賠償條件的情況，投保前應先查看保障表。

AIA 等自願醫保認可產品適用的一般不保事項

標準條款共列出十四項一般不保事項，主要可歸納為以下幾類：

非醫療所需：非醫療所需的治療或檢測；純粹為接受診斷程序或物理治療等專職醫療服務而住院（醫療所需的例外情況除外）

預防及美容：無症狀下的一般身體檢查、定期篩查及疫苗；美容或整容；可用眼鏡矯正的視力矯正服務

行為及特定情況：倚賴或過量服用藥物、酒精及毒品，故意自殘，參與非法活動，戰爭

特定治療類別：牙科治療、產科及不育、傳統中醫及另類治療、實驗性治療、購買耐用醫療設備

先天性疾病：受保人年屆八歲前發病或確診的先天性疾病

此外，保險公司可按投保時申報的已有病症，為個別受保人加設個別不保項目。

七種常見情境：友邦等住院保險一般怎樣處理？

等候期與已有病症：投保 AIA 等醫療保險前要知道的時間限制

保險業監管局指出，大部分醫療保單的等候期為保單生效起計 30 日，部分保單針對婦科疾病等個別疾病，可延長至六個月到一年，但等候期一般不適用於因意外受傷入院的索償。轉換保單時，等候期會由新保單生效日起重新計算。

自願醫保對投保時未知的已有病症另有安排：第二及第三個保單年度分別按保障限額賠償25%及50%，第四個保單年度起全數賠償。

AIA 常見問題：住院保險與日間手術

怎樣確認自己的保單是否自願醫保認可產品？

可在自願醫保計劃網站的認可計劃名單核對產品名稱及認可編號。例如「AIA自願醫保標準計劃」的認可編號為 S00013-01-000-02。

做手術前可以先知道能否獲賠嗎？

部分保險公司提供醫療費用預先批核。以友邦為例，客戶可申請預先批核，由公司安排預付醫療費用；出院後亦可透過 AIA+ 遞交電子醫療索償。

跌打和物理治療，醫保不賠還可以靠什麼？

傳統中醫治療屬自願醫保的不保事項。保監局指出，包含醫療開支保障的意外保險，會賠償因意外接受門診治療的合理開支，例如跌打和物理治療，但通常設有賠償金額及次數上限，而且疾病引致的情況不獲賠償。

總結：日間手術受保與否，先看保單是否屬友邦等自願醫保產品

自願醫保認可產品已把日間手術列為基本保障，但仍須屬醫療所需，並受一般不保事項、個別不保項目及已有病症安排所限。非自願醫保的住院保險則要逐份細閱保障表。投保或安排手術前，應向 AIA 或其他保險公司及持牌保險中介人確認保障範圍。

參考資料

自願醫保計劃：常見問題 https://www.vhis.gov.hk/tc/info_centre/faqs.html

自願醫保計劃：標準計劃條款及保障範本 https://www.vhis.gov.hk/doc/tc/information_centre/c_standard_plan_template.pdf

自願醫保計劃：認可標準計劃名單 https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html

保險業監管局：醫療保險投保注意事項 https://www.ia.org.hk/tc/medical_insurance/tips_on_applying_for_insurance.html

保險業監管局專題網站：意外保險 https://education.ia.org.hk/tc/product/accident-insurance.html

免責聲明：本文內容僅供一般參考，並不構成任何保險建議或要約。個別保險計劃的保障範圍、承保條件及不保事項，均以相關保單條款為準；如有疑問，請向保險公司或持牌保險中介人查詢。